размахивая ипотечной отрасли может получить еще один удар, как Сенат, несмотря на лоббирование со стороны финансовых и ипотечных отраслей, принят новый законопроект финансовой реформы на 59-39 голосов.
<р> Новый законопроект содержит положения, для получения дополнительной финансового надзора, большей прозрачности в срочном торговли, и, самое главное для ипотечного промышленности, ликвидация спрэд премий (YSP).
Спрэд доходности премий скидки, что кредиторы платить ипотечных брокеров (средний человек) в обмен на брокеров зарядки заемщикам более высокую процентную ставку, чем по рыночному курсу номинальной по кредитам. Например, если брокер может обеспечить процентную ставку 5,60% по сравнению с номинальной скоростью 5,25% от заемщика, брокер может получить увеличение в YSP уплаченную кредитору с 1% до 1,8%. Цель Конгресса в ликвидации YSPs является устранить этот стимул для ипотечных брокеров, чтобы подтолкнуть более высокие процентные ставки на заемщика.
<Р> Это действительно хорошая идея, хотя? Брокеры уже требуется по закону раскрывать свои YSPs (по иронии судьбы кредиторы при каких таких обязательств), хотя по общему признанию раскрытие приходит довольно поздно в процессе кредитования. Кроме того, на рынке равновесные силы обуздать непомерные прибыли либо, накопленный в YSP-х, так как заемщики могут просто выбрать, чтобы заимствовать от конкурентов вместо. Ипотечные брокеры зарабатывают прибыль от двух основных источников: платы происхождения и YSP-х.
Плата за возникновение представляет собой процент от размера кредита, как правило, фиксированной, заряженной в обмен на услуги брокера. Для того, чтобы покрыть операционные расходы ведения бизнеса, ипотечные брокерские должны поддерживать определенный уровень прибыли. Таким образом, если спрэд доходности Премии были устранены в качестве источника прибыли, ипотечные брокеры будут вынуждены поднять свои комиссионные, для того, чтобы компенсировать потери. То есть, они должны были бы взимать больший процент от объема кредита для того, чтобы сохранить тот же прибыли.
С точки зрения заемщика, крупные первоначальные затраты могут удержать их от заимствования или использовать ипотечный брокер услуги. Это будет либо снизить спрос на рынке или приводных заемщиков искать кредиты непосредственно от кредиторов; Оба сценария играть неблагоприятную для ипотечных брокеров. Если большие банки (кредиторы) были проблемы с самого начала, создавая приток заимствований непосредственно от них, кажется нелогичным